ההצפה בשוק הדיור לצד התייקרות המחירים הביאו לזינוקים אדירים בביקוש למשכנתאות, אך למרבה הצער על חשבון סקר מחירים ובניית תוכנית פיננסית יעילה לטווח ארוך. גדי ברקאי, המתמחה בתכנון פיננסי ללווים משכנתא מסביר כיצד לתכנן את החזרי המשכנתא הצפויים לכם עוד לפני שתבקשו אותה מהבנק וכיצד לפעול אם בקשתכם למשכנתא סורבה:

שנת 2020 נחתמה כשנת השיא בהיקף המשכנתאות בעשור האחרון. הלוואות משכנתא בהיקף של כ-11.5 מיליארד שקלים ניתנו בשנה זו ללווים במסגרת מחיר למשתכן בלבד, מה שמהווה כשלעצמו גידול ב-65% מהיקף המשכנתאות לעומת שנת 2019. ומה בשנת 2021? כ-51.7 מיליארד שקלים ניתנו כהלוואות משכנתא לאורך השנה, יחד עם גידול משמעותי של כ-5% בבקשות למיחזור המשכנתא. 

יחד עם זאת, הבנה נמוכה בתמהילי משכנתאות, העדר שקיפות במחירים מצד הבנקים וחוסר מודעות לחשיבותה של השוואת המחירים הביאו לכך שלא פחות מ-56% מהלווים קיבלו רק הצעת מחיר אחת וחשבו שעליהם "להשלים איתה".

הנתונים הללו כפי שבאו לידי ביטוי בדו"ח המחלקה לפיקוח תקציבי במרכז המידע והמחקר של הכנסת, משקפים פנייה של עשרות אלפי לווים מידי שנה לקבלת הצעה למשכנתא ואישור עקרוני למשכנתא, מבלי לדעת כלל שהצעת הבנק היא לא בהכרח ההצעה האידיאלית ביותר עבורם. אליהם צריך להוסיף גם אלפי משפחות שנאלצות להתמודד עם סירוב לקבלת המשכנתא ממגוון סיבות.

במהלך שנת 2022 צפויה להיכנס לתוקפה הרפורמה החדשה של בנק ישראל. הרפורמה תחייב את כל הבנקים למתן אישור עקרוני למשכנתא תוך כמה ימים ובפורמט אחיד, מה שיקצר את זמן ההמתנה המסורתי של שבועיים עד לקבלת האישור וגם יעביר אותו לתכתובת מקוונת במקביל.

בנוסף, על כל בנק להציע ללווים 3 מסלולים קבועים בהם יפורטו הריבית החזויה הכוללת והתשלום החודשי המקסימלי. מדובר אמנם בשינוי לטובה, אך נראה שהוא עדיין לא יספיק כדי להבהיר ללווים מה בדיוק טוב ונכון עבורם, מה שבכל זאת מעלה את הצורך להתאים את התמהיל אישית, באמצעות גורם מקצועי. במצב כזה כדאי שייבנה גם תמהיל רביעי, שמביא בחשבון את הצרכים והיכולות של הלקוח. 

משכנתא היא סכום כספי משמעותי שעתיד להגיע לידיכם וחשוב להיערך אליו בחוכמה, במתינות ולתכנן את קבלתו והחזריו לעומק. במסלול להצלחה פיננסית, תוכלו לבצע אפיון להלוואה או ההצעה שקיבלתם ולהבין מהו גובה ההחזר שניתן לעמוד בו, למשך כמה שנים ובאילו תנאים. התוכנית מביאה בחשבון גם בדיקות תקופתיות לשיפור תנאי ההלוואה ואת כדאיות המסלול שבו בחרתם.