אנשים שנקלעים למצב פיננסי הדורש טיפול, מחפשים לרוב קיצורי דרך כדי לתקן את המצב אליו נקלעו, לצער כולנו זה לא תמיד אם בכלל עוזר כיוון שהבעיות מתחילות משורש הפעילות ולא מנקודת אמצע התהליך, רוצה לומר שבכדי לשנות התנהלות, צריך ללמוד את תמונת המצב, לבחון תהליכים שקדמו, לנסות להבין את ההרגלים שהובילו למצב הקיים.

בהתייחס למצב השורר היום, שנתיים בתוך מגפת הקורונה, תקופות של סגר, תקופות של חולי, חוסר יכולת לקיים שגרת חיים רגילה בשל השפעות "הקורונה", צצות ועולות הצעות של חברות שונות ואפליקציות נוספות אחרות, שהינם מכשירים עם יכולת מסוימת לשיקוף ההתנהלות הפיננסית ובהחלט ניתן להיעזר בה אך התוכנה לא תוכל לנתח שגיאות עבר בהתנהגות הפיננסית ו/או ללמד איך לעשות זאת נכון יותר, להבין את רצונות הלקוח כמו שלא תדע לתכנן קדימה את רצונותיו בצורה המיטבית, לשם כך חובה וצריך להיעזר באנשי מקצוע שידעו לקדם את הלקוח עפ"י רצונותיו תוך בחינה של ייתכנות ההגעה למטרה ובאיזה לו"ז אפשרי.

תארו לכם מצב בו אתם יודעים את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות מראש ופועלים לפיהם, כלומר תהליך לבניית תקציב משפחתי, ניהול שוטף וחכם של החשבון, שינוי הרגלים ודפוסי חשיבה מקצה לקצה ופעולות חדשות שעד כה לא ביצעתם. חולמים על פלוס ירוק ומחייך בעו"ש אחת ולתמיד? המומחה לתכנון פיננסי גדי ברקאי מציג את הדרך לעשות זאת:

תקופת הקורונה שלוותה בסגרים ובידודים שכבר עייפנו מלספור, הותירה אחריה עשרות אלפי מחפשי עבודה ומאות אלפי משפחות שלא גומרות את החודש. אם עוד לפני פרוץ המגפה המצב לא הזהיר, כעת ניתן להוסיף לו את התייקרות המשק ואת הירידה הברורה בהכנסות הקיימות. 

האם יש דרך לצאת מהמצב? על פי המסלול המשולב של גדי ברקאי מחברת ברקאי פתרונות פיננסים חכמים בע"מ, זה אפשרי בהחלט, כל עוד תחליטו לעשות, כלומר תתחילו לשנות הרגלים ודפוסים מקבעים שעד היום שלטו במצב במקומכם:

זה משפט מפתח חשוב מאוד בשינוי ההרגלים הפיננסיים שפותחו עד כה, משום שהוא מחזיר את השליטה לבעלי החשבון ומאפשר להם לצאת ממצב של כניעה על ידי פעולות אקטיביות. אל תחששו לשאול את הבנק לפשר הורדות, עמלות ופעולות שחויבתם עליהן ללא ידיעתכם, לתאם פגישה בה ייבדקו העמלות, הריביות והמסלולים בחשבון, לנהל משא ומתן ואם צריך לקבל הצעות גם מבנקים נוספים. 

גם חברת האשראי שלכם דורשת ניהול קטן. בדקו מה יורד מהכרטיסים שלכם ואת מה אפשר לקצץ מהם. מעבר לחשבון בנק משותף והצטמצמות בכמות כרטיסי האשראי תחסוך לכם המון בסכומי העמלות ותמקד את הפעילות הכלכלית שלכם לאזורי שליטה ממוקדים יותר. 

הגיע הזמן למחוק את הרתיעה מהתמודדות עם המצב הפיננסי ולהרחיב את הידע שלכם בכלכלת המשפחה, במכשירי השקעות ובפיננסים בכלל. זה יעזור לכם להגדיל בטווח הארוך את ההכנסות על ידי ביצוע פעולות פשוטות וחכמות בלבד. התוודעו לזכויות שלכם, למענקים שאתם זכאים להם, להטבות, הנחות, החזרי מס ועוד. בקשו עצה מאנשים ומומחים מקצועיים מהתחום ובחנו אפיקים להכנסה פסיבית שתתאים להתנהלותכם האישית. 

החיסכון נועד למגוון מטרות כמו הגדלת ההכנסה הפנויה, יצירת רשת ביטחון כלכלית לכל הוצאה פתאומית או חריגה וגם הכשרת אפיקים רווחיים לעתיד. איך חוסכים, איפה חוסכים כאשר ההכנסה קבועה ומרביתה "נעלמת" לטובת ההוצאות? זהו מבחן שינוי ההרגלים האמיתי: עוברים לרכישה שבועית או חודשית במקומות עם מחירים יציבים, נמנעים מהשלמות קטנות לאורך השבוע, בודקים באופן יומי או מידי יומיים את מצב החשבונות ונשארים עם אצבע על הדופק ומטפלים בו במקום בכל חריגה מזוהה מבלי להמתין דקה מיותרת. 

משבר עולמי אחד וריבית אפסית הספיקו כדי לסחוף ישראלים רבים לראשונה לעולם ההשקעות, שממנו מזדמנת להם הגדלה יפה בהכנסה החודשית. אם גם אתם חדשים בתחום ומתלבטים כיצד לפעול, ריכזנו כאן את הקווים המנחים לבניית תיק השקעות מגוון ואפקטיבי:

מטרת ההשקעה

כאשר חושבים על אפשרויות השקעה מומלץ לתכנן את המטרה שלשמה נבצע את ההשקעה, טווח זמן, רמת סיכון, התאמת ההשקעה, גובה ההשקעה, חישוב של זמן לנזילות ההשקעה כדי לעמוד במטרה. ואז לבחון את האפשרויות מול מגוון ההשקעות הקיים ולבחור את המתאימות ביותר, מומלץ לעשות זאת עם איש מקצוע שידע לשאול את השאלות ולכוון במקצועיות את ההשקעה כדי שהלקוח יגיע למטרתו במינימום זמן ברמת הסיכון הנכונה ללקוח ותשואה שתשיג את מטרתה.

אופק ההשקעה, רמת הסיכון ומגזר ההשקעות יהיו השאלות המרכזיות שנועדו לאפיין את הפיזור. המגוון באפיקים הקיימים עצום ונע בין רמות סיכון גבוהות כמו למשל במטבעות קריפטו או אג"חים קונצרנים ועד לרמות סולדיות כמו אפיק שקלי ואג"חים ממשלתיים. 

אם החלטתם כמה כסף יופנה לטובת איזה סוג אפיק, מומלץ להמשיך את הפיזור הקיים גם בתוך כל אפיק בפני עצמו. השקעתם במניות למשל? פזרו את ההשקעה על פני מספר מניות, רצוי שאינן חשופות לאותם גורמי סיכון. 

אפיקים שכוללים הלוואות בין עמיתים, נדל"ן בארץ ובחו"ל, קרנות השקעה או מטבעות קריפטו למשל, נחשבים להשקעות שאין להן קורלציה לשוק ההון עד רמה מסוימת, כך שהן "מוגנות" מפני נפילות או האטות בשוק ההון. כמובן שאפיקים אלו לא חסינים מסיכונים רבים כמו מגבלת ההיכרות עם שטחי הנדל"ן שמעבר לנייר התכנון או התנודתיות הבלתי אפשרית לחיזוי כמעט של הקריפטו. 

השקעות אלו מכונות "השקעות אלטרנטיביות", הכוונה להשקעות המתנהלות מחוץ לבורסה ואין אפשרות לסחור בהם בבורסות השונות, הן אכן מתאימות למשקיעים בעלי פיזור סיכונים רחב, שמעוניינים שחלק מכספם ימשיך לצבור בכל מקרה תשואה, גם אם התקיימה ירידה בשוק ההון.  בהשקעות האלטרנטיביות ניתן להגיע לפוטנציאל תשואה מוצלח, יש מבין ההשקעות האלטרנטיביות קרנות מוצלחות במיוחד, וזאת בגלל אופי התנהלותם הבלתי תלוי בשוק ההון או בורסות אחרות, כמובן שהשקעות אלטרנטיביות כפופות לרגולציה של אותה מדינה בה היא מתנהלת, חשוב לציין שלעולם יש סיכון בהשקעות גם כאלו המניבות תשואות העונות לציפיות, לעולם אין לדעת מה ילד יום. 

למרות ההזדמנויות המפתות, צריך לפעול כאן במתינות רבה משום שזוהי אליה וקוץ בה. לעומת כל השקעה סחירה שבה נכלל תשקיף המתפרסם יחד עם מידע רחב שהחברה מוכרחה לדווח, השקעות אלטרנטיביות אינן שקופות באותו האופן והן חושפות אתכם לסיכונים שצריך להתוודע אליהם מראש ולעומק.

כן, זה קיים ומבטא פיזור השקעות בין ישראל למדינות אחרות בחו"ל. בחלק מהתעשיות, ישראל עדיין מתנהלת כמשק די קטן שנוצר בו עיוות מחירים, כך שהמשקיעים לא מקבלים תשואה מתגמלת מספיק ביחס לרמת הסיכון. במקרים אלו מומלץ לבצע פיזור השקעות גם במקומות שמעבר לים. מכשירי ההשקעה מגוונים מאוד ונגישים למדי, מה שיעזור למשקיעים שאינם מנוסים גם בשווקים שהם אינם מכירים. למרות זאת, אין מנוס מלהכיר את התחום לפני שצוללים אליו, למפות סיכונים אפשריים והזדמנויות, לאפיין גם מצבים מקומיים כמו השלטון, מלחמת אזרחים קשה או בצורת ממושכת ורק בהתאמה לאלו לבצע את פיזור ההשקעה. 

חסכונות ורווחים מהשקעות טווים עבורכם רשת ביטחון פיננסית יעילה לטווח הארוך ולכן כדאי לפקח עליהם בשוטף, לוודא היצמדות למסלולים מותאמים וקבלת תמורה טובה להשקעה. 

גדי ברקאי המתמחה בתכנון פיננסי מקצועי יוכל לבצע בקרה על תיק ההשקעות שלכם, לדאוג לפיזור אופטימלי שיקטין את רמת הסיכון ולפקח על התנהלותן של כל ההשקעות האלטרנטיביות. בניסיון עשיר, מקצועיות ללא פשרות, סודיות ונאמנות רבה, תוכלו לאפיין את ההפסדים והרווחים ולכוון כל השקעה ליעדים הרצויים. את תיק ההשקעות תמיד ניתן להתאים מחדש ולכן בפיקוח מקצועי ואובייקטיבי תוכלו לבחון את כל החלופות ולקבל החלטות מתאימות. 

המשכנתא, החשבונות החודשיים, התשלום על הפוליסות ועלויות החוגים של הילדים. כל אלו ועוד המון דורשים מאיתנו תשלומים שוטפים ורבים – גם אם המשרה של אחד מבני הזוג נפגעה בתקופת הקורונה, או שהמחירים במשק התייקרו משמעותית. כיצד שומרים על ניהול כלכלי תקין ומצמצמים נזקים כאשר התקופה מאתגרת? 

בין אם זהו החוסר בניהול פיננסי ציבורי תקין ובין אם זו רוח התקופה של משבר הקורונה, נראה כי רוב האנשים מתקשים לכלכל את עצמם והמספרים בהתאם: לאחד מכל שלושה ישראלים אין כסף נזיל לקיום אישי ומשפחתי ללא הלוואות או משיכה מחיסכון. 32% הצהירו שברשותם כסף נזיל שיספיק רק לחצי השנה הקרובה. 37% דיווחו על מינוס בבנק שלהערכתם לא ייפתר בשנים הקרובות.

נתונים אלו, כפי ששוקפו על ידי סקרים ומחקרים במכון הישראלי לדמוקרטיה, משקפים את הלך הרוח התזרימי של הציבור ואת הקושי לעמוד בכל ההחזרים וההוצאות לאורך זמן, בייחוד כלפי הוצאות חודשיות כבדות כמו החזרי המשכנתא. 

אז מה ניתן לעשות? באמצעות תקציב משפחתי מאוזן ניתן להיערך טוב יותר לכל ההתחייבויות, גם כשהתקופה לוחצת. תוכנית התקציב מסייעת לאיזון לטווח ארוך וכך תבנו אותה כראוי:

זה בטח לא מפתיע, אבל חשוב שייאמר: לכולם יש אילוצי חיים. חלקם מתייחסים לגובה ההכנסה הצפויה וחלקם מתייחסים לחשבונות החודשיים שכבר התחייבתם לשלם כמו הגן של הילד, הלוואות, ביטוחים, תשלום על רכישה גדולה שביצעתם וכן הלאה. 

ההוצאות שלהן התחייבתם הן הוצאות "הברזל", כלומר ההכרחיות. רק משציינתם אותן, יהיה ניתן להוסיף את יתר ההוצאות השוטפות כמו חבילת האינטרנט בבית, הוצאות דלק, מזון, בגדים ומשחקים, מוצרי ניקיון וטיפוח ועוד. מומלץ לסמן כל הוצאה לפי סוג, כדי להימנע מכאוס פנימי בין נתונים ומספרים. כאן צריך לכלול כל הוצאה המשולמת בשיקים, הוראת קבע או מזומן. 

כדי לעמוד בכל ההוצאות ובכללותן תשלומי החזר המשכנתא, נדרש תקציב חודשי מאוזן שאפשר להתמיד בו לאורך הזמן. כן, גם אם זה חודש שכרוכות בו הוצאות גבוהות וחריגות וגם אם ההכנסה הצפויה תהיה החודש נמוכה יותר. אתם אמורים לעמוד בתקציב הזה בכל מצב. 

אם קיימת האפשרות, ניתן גם להתחיל חיסכון קטן שיספק גיבוי לכל הפתעה עתידית. חיסכון כזה מאפשר היערכות לכל המצבים הבלתי ידועים שעלולים להתרחש, כמו תיקון יקר ברכב, טיפול שיניים דחוף ועוד.

אז יש לכם תקציב מאוזן שכולל את כל ההתחייבויות הכלכליות וכעת אחד מבני הזוג מפוטר מעבודתו, או חולה והיקף העבודה שלו משתנה, משהו דורש את טיפולכם בתקופה הקרובה וגורע מההכנסות.

במצבים אלו צריך לבחון שוב את התקציב ולברר האם ההוצאות תואמות את רמת ההכנסה הקיימת. תידרשו לצמצם הוצאות בחלקן ולבטל אחרות (למשל להפסיק את חוג הילדים לתקופה), ניתן גם לפנות לבנק ולבחון את אפשרויות ניהול החשבון בדגש על החזר המשכנתא. אפשר לבקש הקטנה זמנית בהחזרים (שחשוב עדיין לעמוד בה), או לבחון את אפשרות מחזור המשכנתא ככל שנותר חלק גדול לשלם ודרושה פריסה לזמן יותר ממושך.  

את התקציב המשפחתי צריך לבנות תוך התחשבות בצרכי בני הבית ותוך התחשבות בהכנסתכם הקיימת, העתידית וגם זו המשתנה לעתים. את התאמת החזר המשכנתא מומלץ לבחון פעם אחת בכל שנה ביחס למצב ההכנסה ולבצע התאמות על פי הצורך, כדי שהתקציב המשפחתי יישאר מאוזן ולא תחוו גירעון. 

איפה אתם נמצאים עכשיו מבחינה פיננסית? מהו גובה ההון העצמי שלכם? על כמה עומדות רמת ההכנסות וההוצאות? בשלב זה ניתן לנהל את רשימת ההתחייבויות ואת רשימת הנכסים. בראשונה יש למלא את כל הוראות הקבע, ההלוואות, המינוס ויתר ההתחייבויות על ערכן הנוכחי. ברשימה השנייה יש לפרט את כל הנכסים כמו תיק השקעות, דירה, קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים ויתרה בבנק ולציין את ערכם המוערך. 

ההון העצמי שלכם הוא למעשה ההפרש בין סך הנכסים לסך ההתחייבויות והוא יכול להיות חיובי או שלילי. אם המספר שלילי ומדאיג, ניתן לעבור על פריטי הרשימה ולוודא שאתם באמת זקוקים להם, כמה כסף הם עלו והאם יש כלפיהם התחייבות ומועד מוגדר לסיום. 

סיטואציות שונות יצריכו מכם פניות כלכלית מסוימת שלא צפיתם קודם וגם לכך חשוב להיערך בהתאמה. מחלה, פיטורין, נזק פיזי או לרכוש, מוות ועוד – כל אלו צופנים משמעויות כלכליות מהותיות שצריך להתייחס אליהן בבניית התוכנית עצמה.

התוכנית הפיננסית תצטרך למצוא דרך להשאיר אצלכם סכום נזיל שיכסה על כל מקרה של אובדן הכנסות או הוצאות יתר ושיעזור לכם לשרוד את התקופה הקשה עד קו הסיום.

מלבד הכסף לשעת חרום שעליכם לשמור בצורה זמינה ונזילה, תצטרכו לכלול גם כספים שמתאימים למימוש היעדים שלכם בטווח הקצר והארוך. המימוש בטווח הקצר מתייחס לחסכונות, מוצרי גמל, קרנות נאמנות ותעודות סל סולידיות. המימוש בטווח הארוך מתייחס לסיכון משמעותי יותר כמו מניות, נדל"ן, קרנות גידור ועוד. 

רמת הסיכון תוגדר בדרך כלל בהתאם לאופי והיכולת להתמודד עם תנודתיות והפסדים כספיים פוטנציאליים. זכרו שגם השקעות שבהן חל הפסד יכולות להתאושש ולהפגין רווח כעבור תקופה. הרווח או ההפסד חלים רק בעת המכירה, כך שבכל מקרה מומלץ להיצמד לזמן ההשקעה שתוכנן מראש.