המשכנתא, החשבונות החודשיים, התשלום על הפוליסות ועלויות החוגים של הילדים. כל אלו ועוד המון דורשים מאיתנו תשלומים שוטפים ורבים – גם אם המשרה של אחד מבני הזוג נפגעה בתקופת הקורונה, או שהמחירים במשק התייקרו משמעותית. כיצד שומרים על ניהול כלכלי תקין ומצמצמים נזקים כאשר התקופה מאתגרת?
בין אם זהו החוסר בניהול פיננסי ציבורי תקין ובין אם זו רוח התקופה של משבר הקורונה, נראה כי רוב האנשים מתקשים לכלכל את עצמם והמספרים בהתאם: לאחד מכל שלושה ישראלים אין כסף נזיל לקיום אישי ומשפחתי ללא הלוואות או משיכה מחיסכון. 32% הצהירו שברשותם כסף נזיל שיספיק רק לחצי השנה הקרובה. 37% דיווחו על מינוס בבנק שלהערכתם לא ייפתר בשנים הקרובות.
נתונים אלו, כפי ששוקפו על ידי סקרים ומחקרים במכון הישראלי לדמוקרטיה, משקפים את הלך הרוח התזרימי של הציבור ואת הקושי לעמוד בכל ההחזרים וההוצאות לאורך זמן, בייחוד כלפי הוצאות חודשיות כבדות כמו החזרי המשכנתא.
אז מה ניתן לעשות? באמצעות תקציב משפחתי מאוזן ניתן להיערך טוב יותר לכל ההתחייבויות, גם כשהתקופה לוחצת. תוכנית התקציב מסייעת לאיזון לטווח ארוך וכך תבנו אותה כראוי:
ערכו מיפוי מקיף של מצבכם הנוכחי
התקציב המשפחתי מתייחס לכל סכום הכסף שמיועד לכל סוג הוצאה. ניתן להקביל אותו לתקציב השנתי של חברות וארגונים, שם מגדירים תקציב לכל תחום. התקציב שלכם מורכב מהוצאות והכנסות חודשיות – חלקן קבועות, חלקן משתנות וחלקן בלתי צפויות. בעריכת המיפוי יש לציין את גובה ההכנסה הקבועה וממה היא מורכבת ולציין מהן ההוצאות הקבועות והמשתנות ולעדכן את כולן בטבלה מסודרת.
קבעו את סדר העדיפויות
זה בטח לא מפתיע, אבל חשוב שייאמר: לכולם יש אילוצי חיים. חלקם מתייחסים לגובה ההכנסה הצפויה וחלקם מתייחסים לחשבונות החודשיים שכבר התחייבתם לשלם כמו הגן של הילד, הלוואות, ביטוחים, תשלום על רכישה גדולה שביצעתם וכן הלאה.
ההוצאות שלהן התחייבתם הן הוצאות "הברזל", כלומר ההכרחיות. רק משציינתם אותן, יהיה ניתן להוסיף את יתר ההוצאות השוטפות כמו חבילת האינטרנט בבית, הוצאות דלק, מזון, בגדים ומשחקים, מוצרי ניקיון וטיפוח ועוד. מומלץ לסמן כל הוצאה לפי סוג, כדי להימנע מכאוס פנימי בין נתונים ומספרים. כאן צריך לכלול כל הוצאה המשולמת בשיקים, הוראת קבע או מזומן.
קחו החלטות אישיות
אם סכום ההוצאות הכולל קטן מסך ההכנסות הקבועות שלכם, מצבכם מצוין. אפשר לעבור על כל ההוצאות כדי לנפות את אלו שצריכות מסגרת תקציבית אחידה וברורה שאין לחרוג ממנה וגם להקצות סכום חודשי לחיסכון.
האתגר מסתמן כמובן כאשר ההוצאות גבוהות יותר מההכנסות, מה שיצריך מכם לבדוק על אילו הוצאות צריך לוותר לחלוטין ואת מי מהן אפשר לצמצם. בנקודה זו, יהיה קשה למישהו אחר לקבל החלטות מעשיות עבורכם ואתם אלו שתצטרכו להחליט האם מימון שיעורי ההעשרה לילדים חשובים יותר מהמנוי לחדר הכושר למשל.
בנו תקציב חכם ומתמשך
כדי לעמוד בכל ההוצאות ובכללותן תשלומי החזר המשכנתא, נדרש תקציב חודשי מאוזן שאפשר להתמיד בו לאורך הזמן. כן, גם אם זה חודש שכרוכות בו הוצאות גבוהות וחריגות וגם אם ההכנסה הצפויה תהיה החודש נמוכה יותר. אתם אמורים לעמוד בתקציב הזה בכל מצב.
אם קיימת האפשרות, ניתן גם להתחיל חיסכון קטן שיספק גיבוי לכל הפתעה עתידית. חיסכון כזה מאפשר היערכות לכל המצבים הבלתי ידועים שעלולים להתרחש, כמו תיקון יקר ברכב, טיפול שיניים דחוף ועוד.
צרו מנגנוני ביטחון ל``יום גשום`` – רשת ביטחון
אז יש לכם תקציב מאוזן שכולל את כל ההתחייבויות הכלכליות וכעת אחד מבני הזוג מפוטר מעבודתו, או חולה והיקף העבודה שלו משתנה, משהו דורש את טיפולכם בתקופה הקרובה וגורע מההכנסות.
במצבים אלו צריך לבחון שוב את התקציב ולברר האם ההוצאות תואמות את רמת ההכנסה הקיימת. תידרשו לצמצם הוצאות בחלקן ולבטל אחרות (למשל להפסיק את חוג הילדים לתקופה), ניתן גם לפנות לבנק ולבחון את אפשרויות ניהול החשבון בדגש על החזר המשכנתא. אפשר לבקש הקטנה זמנית בהחזרים (שחשוב עדיין לעמוד בה), או לבחון את אפשרות מחזור המשכנתא ככל שנותר חלק גדול לשלם ודרושה פריסה לזמן יותר ממושך.
את התקציב המשפחתי צריך לבנות תוך התחשבות בצרכי בני הבית ותוך התחשבות בהכנסתכם הקיימת, העתידית וגם זו המשתנה לעתים. את התאמת החזר המשכנתא מומלץ לבחון פעם אחת בכל שנה ביחס למצב ההכנסה ולבצע התאמות על פי הצורך, כדי שהתקציב המשפחתי יישאר מאוזן ולא תחוו גירעון.
הבראה כלכלית אמיתית דורשת אימון מקצועי והכוונה
תוכנית הייעוץ והאימון הפיננסי של גדי ברקאי – מתכנן פיננסי מוסמך CFPA וסוכן ביטוח פנסיוני, מוכוונת ל-100% הצלחה ותלווה אתכם משלב האבחון הפיננסי הקיים ועד ליצירת ביטחון פיננסי ושקט נפשי לטווח ארוך.
התוכנית מתאימה למי שמרגישים באובדן השליטה על מצבם הפיננסי ולכל מי ששואף לשפר את רווחתו הכלכלית בהווה ובעתיד. יחד נערוך סדר בהלוואות, המשכנתאות ותוכניות הביטוח הקיימות, תקבלו כלים מעשיים להתנהלות פיננסית תקינה ותלמדו כיצד להשתחרר מדפוסים מגבילים לגבי כסף ושפע. לשאלות, בירורים ותיאום פגישת התייעצות פנו אלינו כבר עכשיו.
