כמה חסכתם עד היום לפנסיה? כך תמקסמו את החיסכון עד גיל הפרישה

האם בדקתם לאחרונה את התוכנית הפנסיונית שלכם ווידאתם שהיא תואמת את מצבכם הנוכחי? האם יעד החיסכון הפנסיוני עונה לצרכים שלכם?האם ייתכן שפוטנציאל החיסכון שלכם לא ממומש כראוי וניתן להגדיל אותו? המתכנן הפיננסי והסוכן הפנסיוני המיומן גדי ברקאי יראה לכם כיצד להפיק מהחיסכון הפנסיוני הרבה, הרבה יותר:

רוב האנשים מפקידים כספים לחיסכון הפנסיוני בשיטת "שגר ושכח" – מבלי להביט על הסכום הצבור או על סכום ההפקדה, בוודאי שלא לקשר אותם ליתר שינויי החיים המשפחתיים, התעסוקתיים, הרפואיים וכן הלאה. האם ידעתם שכל שינויי החיים שאתם חווים משפיעים גם על התוכנית הפנסיונית שלכם ועשויים למקסם אותה? 

על ידי התאמה ובנייה של תוכנית פנסיונית מקצועית, תוכלו להגדיל משמעותית את כספי החיסכון שיצטברו עד הפנסיה ולקבל מתוכם קצבה חודשית מוגדלת. בעידן יקר למחייה שבו גמלאים וקשישים רבים מתקשים לנהל שגרה יומיומית ראויה וחיים בכבוד, מדובר בפעולה חשובה מאין כמוה, שעדיף להתחיל לבצע ממש עכשיו. 

אפשר להבין כעת מדוע תשלום על ביטוח לא מותאם או רלוונטי מספיק, פוגע קשות בסכום החיסכון הצבור בקרן הפנסיה. לא רק שסכום הפרמיה "נחתך" בשלב ההפקדה, אלא שהתשלום במועד ההפקדה גם מונע מכם צבירת רווחים ותשואה מקסימלית במשך עשרות שנות חיסכון. בנוסף, כדאי לבדוק מהו הכיסוי הביטוחי שאתם משלמים עליו בפנסיה. עמיתים רבים משלמים על כיסוי השארים למשל, שאמור להבטיח קצבת שארים לבני זוג וילדים (עד גיל 21 בלבד) במקרי מוות, גם אם הם רווקים או אלמנים ללא ילדים בני מתחת ל-21. 

במקרה ההפוך, מי שעד כה הפקידו כספים במסלול בודד וכעת הפכו נשואים, ידועים בציבור או הורים, יצטרכו לבקש לשנות את המסלול הקיים ולהתחיל לשלם על כיסוי השארים. חשוב להבהיר שעמיתים במסלול בודד נדרשים לאשר אותו אחת לשנתיים, אחרת יחזרו למסלול הרגיל שמכיל כיסוי שארים. 

ביטוח אובדן כושר העבודה (כיסוי מובנה למקרי נכות בקרן הפנסיה), מאפשר לקבל קצבה במקרים שבהם נמנעת היכולת להמשיך לעבוד, כלומר מתקיימים תנאים של אובדן כושר עבודה, כדי לקבל קצבה העומדת על שיעור של עד 75% מהשכר החודשי הממוצע ברוטו (על פי ממוצע מ-12 החודשים האחרונים לעבודה) ובהתאם לתיעוד רפואי מתאים. 

התשואה בקרן הפנסיה נצברת על זו שכבר הושגה, מה שמביא להשפעה של מאות אחוזים בתשואה המצטברת לאורך השנים. כך למשל, תשואה שנתית בקרן פנסיה בת 37 שנים ששיעורה עומד על 3% לשנה לערך, תניב תשואה מצטברת של 199%! תשואה שנתית בגובה 5% כבר תניב 508% בתשואה המצטברת וכן הלאה. כאשר מתעמקים בנתונים זה נראה זניח באותו הרגע, אך ההשפעה היא לטווח הארוך. 

בשוק ההון תשואה גבוהה מושגת דרך רמת סיכון גבוהה יותר ובטווח חיסכון ארוך יותר. יחד עם זאת, התקופה מתקצרת ככל שמועד הפרישה מתקרב ולכן מומלץ להקטין את רמת הסיכון לאורך השנים. בישראל הוחל בשנים האחרונות מעבר אוטומטי בין מסלולים לפי גיל החוסך וניתן לשנות אותו לבקשת המבוטח החוסך, בהתאם להעדפתו האישית. חסכונות פנסיוניים ניתן לנהל גם במסלולי IRA כלומר השקעה בניהול אישי, זהו מסלול בו אנחנו מובילים את הלקוחות המשקיעים להשקעות ברמת סיכון נמוכה יחסית ותשואה גבוהה יחסית, ישנו מיתוס של סיכון סיכוי, באמצעות שימוש בכלים ספציפיים ניתן להקטין את הסיכון יחסית ולהגדיל את התשואה יחסית.